题记：事实上，每届政府工作报告里，金融体制改革都是重点阐述的问题。今年的政府工作报告，也不例外。李克强总理在讲深化金融体制改革时，第一次提出要“实施政策性金融机构改革”，大篇幅强调“民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构”。同时，互联网金融方兴未艾，金融体制改革如春风化雨，“让金融成为一池活水”早已达成共识。在新一轮中国改革浪潮中，金融营销发展空间非常广阔。

金融体制犹苍龙受缚

改革信号似春风化雨

中国改革开放三十几年，在经济领域内，金融改革落差最大。到目前为止，在中国所有要素配制中，绝大多数要素都基本实现了市场配制，但是唯独金融这个要素中的要素，还是政府配制。金融价格、金融规模和金融产品主要都是由政府制定，由于这三方面主要是行政管理，实际上导致了金融改革存在一系列的困境与问题。

打通经济运行中物流、信息、人力等脉络的资本流，本因像苍龙在天，行云流水的，现在却受缚卧地，受囚于佛门禁地，不仅戒律众多，每欲腾云必受主持念经责罚，动弹不得，到头来佛心未入，魔性却尽显。而院内院外金融恶俗又屡屡结缘：院内香火暗入私囊却整治乏力、监管效微；院外香客冒名化缘不续香火却另设香炉坐收利息，与院内合流截断了香火，监管失控，裹挟不住时四处崩坛。

事实上，每届政府工作报告里，金融体制改革都是重点阐述的问题，今年的政府工作报告，也不例外。在既定的利率市场化的报告行文惯例下，李克强总理在讲深化金融体制改革时第一次提出要“实施政策性金融机构改革”，大篇幅强调“民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构”，同时方兴未艾的互联网金融也在报告中粉墨登场。

无论庙堂还是江湖四野，金融体制改革、释放资本的正能量，如春风化雨，“让金融成为一池活水”早已达成共识。在今年人大会上得到的信号更加明确，而实际经济运行中，由民间倒推金融体制改革的信号更加明显。

互联网金融与民间金融

犹如双翼只待清风扶摇

以“余额宝”为旗的诸多诞生于互联网世界的金融产品，并不是一个搅局者，是一个呐喊者，它们的真正意义和价值并不在于每天多收了三五斗，而是突然惊醒了很多人：原来个体也拥有享受现代金融服务的充分权利和通道，交易行为的数据可视化，而交易的信用数据真会增值，讲究诚信真的可以变现。这也正是所谓“互联网思维”下的金融行为的真实意义——数据资本化下的普惠金融和民主金融。

而线下的民间金融早已成行成市，小额放贷、典当业务蓬勃发展，温州的试点、广州的民间金融一条街，在有效监管下，民间资本按需配置，有效的实现融资增利的价值。

在银监局规划下，一直刻意低调的民营银行试点也终于露面，虽然只有五家，即使只是“有限牌照银行”，但这是一个积极的信号，传统银行业是国有资本占据主导地位的行业，民间资本介入，意味着银行业可能发生结构性的变化，这与李克强总理政府工作报告中提到的“实施政策性金融机构改革”相比，却是真真实实浓墨重彩的一笔。民间希望借助民营银行这一创新，解决民营企业融资困境，扶持中小企业发展，让金融这池活水真正惠泽微小企的期望有了曙光的照耀。

而事实上，在这五家银行露面之前，民间资本已经在银行业资本构成中占显著比例。如股份制银行和城商行总股本中，民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%，已有100多家中小银行的民资占比超过50%，部分中小银行为100%民资。全国农村中小金融机构民资占比已超过90%，村镇银行民资占比达73%。国有银行上市后，也有民营机构和公众持股。

随着存款保险制度和银行退出机制建立，利率市场化改革加速推进，民营银行外部环境和配套制度改善，以及互联网科技日新月异，民间银行其发展空间必将进一步扩大。

互联网金融、民营银行为代表的民间金融，使得中国金融业的渗透性、贯通性对整个国民经济的影响更加深入肌理，金融明正言顺的成为经济发展的核心。届时，资本才真正实现了苍龙在天，呼风唤雨。这对于仍局限于国有一亩三分的金融营销，显得捉襟见肘。

伴随中国金融体制改革，资本能量的释放，金融营销将迎来一个跨越时空的发展。

金融营销掘金新一轮中国改革红利

金融营销模式可实现精准有效配置

体制松绑，利率市场化将成为大势所趋，这一点毋庸置疑。所以说，金融成为中国经济领域改革的下一个热潮，也是顺水推舟的事情。盘点中国的家底，金融领域的体量巨大已是显象，据统计，中国金融资产现在是130万亿到150万亿之间，是GDP总量的3倍多。

互联网金融背景下，民间金融的方兴未艾，金融的普惠化大众化，是中国金融业总的发展前景。利率市场化后，银行扩张模式发生变化，大资金对投资的取舍将发生重大变化。中国就要进入一个大的资产管理时代，也就是银行、券商、基金、保险、信托、私募基金，实际上都在搞资产管理，这是利率市场化的影响。

从这两个角度看，未来中国的金融业将实现微观金融与宏观金融的完全整合。在这种的融合里，无论是银行的内部、金融部门及至整个经济结构都会发生一系列的重构，银行依赖利差盈利的模式将会终结，从融资到财富管理、中介服务，都将产生巨大的利益。总而言之，金融营销的主客体都将发生变化，利润来源将更加多元化。

同时，参照国际经济，人均GDP超过4000美元，消费将实现升级。生存性消费向个性化消费升级，在中国这一数据早在2010年已经作古。并且，80后、90后等新人类的进入社会消费主流，人口占比超30%，在网民中占比达58%。这些群体更加追求个性和自由，希望积极参与和表达，加上互联网对生活和商业模式的重塑，中国已经进入“异质性经济时代”。个性化、互联化、物联金融化将成为现实。从商品化到货币化到金融化，所有的资源于信息技术和模式革新下，都可实现跨越时空的有效配置。

这些，至少将影响未来十年的消费变革。而目前的金融营销仍是坐销，仍以大堂为据点，人力推广为主。行业将引来次元性的时代变迁，消费模式也是革命性的重建，对应的营销模式怎可走老路？

在这样一个大背景下，金融机构本身都将发生诸多变化，对应民营金融机构的增加，金融营销机构也将如雨后春笋般迭现，非银行的证券、基金、保险、信托、互联网平台、第三方支付、会计师司事务所、资产评估等机构，都将实现更大的发展，吸纳更高的就业。

在商业层面，金融业的全产业链都将会产生盈利点，金融营销既可获得现实盈利，金融本质的预期收益也会更加灿烂。

在新一轮的中国改革浪潮中，金融营销的想象空间非常广阔。