随着银行业的竞争越来越激烈，人们对金融服务的要求越来越高，科技的快速发展，互联网金融的兴起，移动支付的普及以及通过开设社区银行的方式，广大老百姓越来越多的参与体验金融服务。谁能把握未来银行金融电子化、自助化的趋势，谁就能在未来银行中占有重要的一席，在竞争中立于不败之地。作为专注金融电子化的广东奔腾达电子有限公司把握未来银行的发展趋势，做了有益的尝试，并努力实践与提升在未来银行发展的方向上作出更大的贡献。

一、        未来银行的发展趋势

未来银行以互联网、3G、4G等技术作为载体来实现各种移动支付、互联网金融，不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点为客户提供金融服务，并以自助终端的高科技技术实现传统银行物理网点的各项业务。

(一)    从繁到简

现在大多数银行还不是一种消费者银行，它在专业上更象是B2B服务，而不是B2C服务。

银行应该向超市零售学习，即现在的银行给普通用户不像超市那样有亲切自如感，而是更多有一种距离感。

比如在填写一个银行表单或合同时你看到的密密麻麻的文字，而不是清晰明了自然的图表解说。

再比如余额宝，它让理财更简单，首先让人们感觉很简单，然后确实理解简单操作简洁，用户关心的可能不仅仅是利率。正如很多人消费时为了更好的体验愿意付出更多的成本。

(二)    从功能到体验

接着上面话题，现在我们很多人对银行的理解就是金融，或者综合金融，在存贷汇的基础上延伸创新出新的服务功能。事实上，体验是下一步银行竞争力的重要因素。银行的体验有很多接触点，不仅仅你的网点，还有你的在线银行，还有你的每一张宣传页，甚至你的客服的一个指引或电话，这些都是体验的一部分。

现在的银行在体验上的投入是不足的，尤其是国内银行，体验投入不是一次性的，比如网银，有了不代表好了，一次升级不代表完成了效果，体验的进步是需要快速迭代的一个进化过程。

银行界应该学习苹果和谷歌的体验，比如：你是不是让用户充分自然而简单地感知你，一个按键或一个搜索框解决用户所有的问题。再比较大多数银行的网银，80%常用功能淹没在无数的分类和按钮中。

(三)    从自身角度到用户视角

现在的企业家和银行家都希望与众不同，比如，那些认为自己80%是创新与众不同的地方，也许只有8%的用户认同。这就是视角和立场不同带来的差异。

在互联网时代，银行需要重新设计产品，站在用户角度而不是自己的算法角度或自身所谓的战略角度。这是目前最难的地方，它会涉及银行业思维模式的话全面变化。同样为苹果公司服务的设计咨询公司“8”的主管称，虽然银行业的资产雄厚，但全球TOP 20最受欢迎和热爱的消费者品牌中，没有一家是银行，这是一个重要事实！

(四)    从男性思维到女性情感

很多人说全球最大的新兴经济体是中国，或者是巴西、印度，实际上，这些都不是，全球最大的新兴经济体是女性！从女性思维和情感体验的视角去设计产品，而不是仅仅男性视角和理性思维，将是未来银行业创新的绝佳机会。美国65%的MBA是女性，这是一个可喜的信号，女性思维设计产品将有利于品牌与消费者之间建立更好的情感纽带。

(五)    从地理网点到EveryWhere

未来银行的一个趋势将利用互联网技术实现更简单的购物、娱乐与消费，简单来说，银行服务将植入任何一个可能的支付场景，链接任何一个地点包括你的家庭，它将成为一个电子商务的驱动因素，让支付更简单，银行服务覆盖将在每一个地方，在城市农村的任何一个角落，不管在洗手间在大海在沙漠，都可以享受银行服务。

 

二、        发展快速的互联网金融

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

从国内的金融实践看，互联网金融的主要表现形式为网络银行、金融理财产品网络销售、第三方电子支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等，还处于作为产品销售渠道的阶段，下一步，将进入业务流程和经营主体的在线化。这有赖于牌照的放开。预计互联网的政策限制即将放开，今年将成为互联网金融爆发的元年。互联网金融从技术上不存在任何障碍，目前唯一的限制来自于政策和牌照。总体上，互联网金融将经历由单纯的作为产品销售渠道，到全业务流程乃至经营主体的在线化进程。

微金融是近几年新兴的一种金融模式，很多人可能还不是很理解。微金融信息服务是金融领域内，对贷款、投资、理财规模较小，时间较短的金融行为的统称，是相对于大型金融机构、大规模的资金转移运作来说的。“通常情况下，指的是为中小微企业、创业者、个体工商户、小额投资者等提供的金融服务。随着微金融信息服务体系的不断壮大，微金融信息服务的概念也在扩大，现在其最为准确的定义是：专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供的，小额度的、时间短的、可持续循环的微金融产品和服务的活动。”微金融信息服务的特点有两点：一是以中小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户；二是由于客户有特殊性，它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。

互联网金融的模式：信息处理、风险评估、资金供求的期限和数量的匹配，不需要通过银行或券商等中介，完全可以自己解决、超级集中支付系统和个体移动支付的统一、供求方直接交易、产品简单化（风险对冲需求减少）、金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。

 

三、        迈入移动支付时代

互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础。移动支付是依靠移动通信技术和设备的发展，特别是智能手机和iPad的普及。Juniper Research估计2011年全球移动支付总金额为2400亿美元，预计未来五年将增长200%。

随着Wi-Fi、 3G、4G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业间的大额支付，替代现金、支票等银行结算支付手段。

尽管移动通信设备的智能化程度提高，但受限于便携性和体积要求，存储能力和计算速度在短期内无法与个人电脑（PC）相比。云计算恰能弥补移动通信设备这一短板。云计算可将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器，减少对移动通信设备的信息处理负担。这样，移动通信终端将融合手机和传统PC的功能，保障移动支付的效率。

互联网金融模式下，支付系统具有以下根本性特点：

1.   所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记）；

2.   证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行（具体工具是手机和iPad）；

3.   支付清算完全电子化，减少现金流通；

个人和企业的存款账户都在中央银行，将对货币供给和货币政策产生重大影响，同时也会促进货币政策理论和操作的重大变化。当然，这种支付系统不会颠覆人类由中央银行统一发行信用货币的制度。据一项调查，在中国，35岁以下的城市青年，有60%的人使用网上银行支付，进行网上购物。大家看中了其中隐含的巨大价值。

四、        VTM远程银行系统将迅速普及

银行业的电子化普及，自助设备越来越全面化、专业化，我司应对未来银行的发展趋势，在自助设备的领域推出了各种对应的自助产品。如银行远程柜员系统-VTM、柜员现金循环机、存取款一体机、多种自助终端设备让银行更加智能化，能够基本完成柜台个人业务需求，让广大人民不在受时间和地点困扰，随时在家门口的社区银行办理。

VTM远程银行系统是现代金融服务模式在高新技术应用领域的一种革命性创新。该设备有专用安全的二维码生成与识别系统，以二维码为介质传递用户填单信息，突破了用户现场填单效率低、个人信息易泄露难题，提升了终端的便利性和安全性。

同时，还采用了一种专用的数据推送机制，集成了网络数据传输技术和终端阅读器技术，实现业务数据推送给用户阅读功能，解决柜员与客户在办理业务时的信息共享难题，达到向银行客户实时推送展示各种业务数据信息的效果。

VTM远程系统以人机交互数据的特征提取和全方位的数据传输方案，解决了远程柜员对客户进行有效指导和协助客户办理业务的难题，加速了客户办理业务速度和提升了客户远程交互体验的效果。

VTM远程柜员系统通过融汇当今最先进的高清视频通讯、人机交互协作、远程智能控制、生物识别和电子化采集等高新科技，构建全新网点形态和服务模式，全面替代或分流传统物理网点柜面服务，提供全新客户体验。

VTM不仅融合了多种银行设备的功能，涵盖了几乎所有柜面和非柜面银行业务，而且能利用远程视频通讯实现柜员与顾客“面对面”交流，无障碍引导顾客完成操作流程，同时，采用二代证识别、静脉掌纹识别、蓝牙笔签名识别等多重身份识别系统，以保障使用安全。

该产品的系统整体部署便捷，使用范围广泛，能够有效降低银行综合建设、运营及服务成本，实现银行资源集约化管理和网点低成本快速扩张，为用户提供全时不间断、安全舒适的全方位、多类别的便捷金融服务。

VTM发展迅速，在多家银行普及使用。如中国银行行深圳分行批量集中投产远程银行（VTM）设备及端机应用、平安银行从2011年至今已投入使用300多台VTM等事例作为标志应用，对业界起了非常大的促进作用，预示VTM的趋势已经到来。

当前VTM主要开发如下几个业务：开户发卡（借记卡）、发EToken、借记卡激活、理财产品购买、保险购买、短信服务签约、电话银行签约、第三方存管签约、本地管理（重空管理：卡、EToken）、个人贷款资料提交（预处理）、信用卡申请、信用卡开卡、对公开户（预处理）、中小企业贷款（预处理）。

VTM将逐步全面替代非现金实体柜台，成为实体网点的延伸。在网点部署允许情况下实现7*24小时业务办理模式，实现全天候业务受理模式，提升银行的竞争力。

今年，随着银行业“智能化、服务力、体验感”转型加强，未来银行旗舰店、未来银行体验馆、社区银行、金融便利店等一系列新型概念成为2013年银行业博取眼球，借势转型的有力尝试。虽然，目前较之国外，我们还有很大的差距，但是“未来银行”这一概念已经得到了业内足够的重视，“智能化、服务力、体验感”将成为未来银行业追逐的共同目标。

VTM在同时满足银行“智能化、服务力、体验感”需求的同时，给了银行更多的想象空间，它就像一个变形金刚，只要你有需求，便能达成所愿。在未来银行的蓝图中，VTM必将占有一席之地。

五、        大力普及高效安全的柜员现金循环机

同时我司也在积极推广柜员现金循环机的使用，能够方便了社区银行现金服务的需求。现金的处理完全由设备来完成：存、取、现金缴费、各种现金收取的手续费等。它还可以看作一个“大堂式ATM”，由ATM管理员同意管理。该设备的加钞清机统一由ATM管理人员来完成 ，加钞通过“存款”的形式存入到设备中。该机器安装了一个客户显示器，便于让客户实时看到自己的现金交易信息。柜员可以不再为交易的现金负责。现金交易可以作为是柜员“协同”客户一起完成。

使用柜员现金循环机带来的好处是：

ü  降低网点现金风险：现金在设备中是非常安全的，能够自动阻止假钞流到银行，规避某些银行“空存空取”的风险。

ü  降低营业成本：现金使用成本降低，优化网点现金使用，降低现金库存，减少现金押运；柜员劳动力成本降低，简化银行业务操作流程，降低人员培训费用，减少柜员数，缩短柜员日初日种时间。

ü  其他成本降低：规避长短款带来的损失。

ü  潜在价值客户的深度挖掘:柜员不再将精力放在点钞上，从而有更多的时间和精力用于跟客户进行沟通交流，在维持好客户关系的同时，也能更进一步发掘客户价值。

ü  更美妙的客户体验：柜员现金自动化提升了网点形象，有利于提升客户体验。对价值客户（或潜在价值客户）来说，我们为他们提供更为尊贵的客户服务。

ü  专业+协同服务模式：这正是现代银行服务的新趋势。根据银行“专业”的知识经验，为客户提供“专业”的财务管理建议，“协同”客户一起制定最佳的财务管理策略。

ü  让柜员成为全能的综合柜员，提供真正的一站式服务。

六、        快速发展的社区银行自助终端多功能化

我们通过各种创新的自助设备，推动了银行大量无人化网点的开设，减少了人力资本，提升了银行形象，贴近了社区群众，让银行进行差异化的营销。创新、科技、人性化服务、强化体验性、随时随地办理，成为未来银行自助设备发展的趋势。

(一)    自助发卡机

针对金融行业EMV迁移和柜面压力日益增大的情况，将多项新技术有机整合研发了自助发卡系列产品，实现开户办卡业务的自助化办理，为分流柜面业务、增强客户服务水平、提升银行产品竞争力等提供更理想的支撑。全面支持银行卡自助发卡功能；支持多种卡片同时发放，有效扩展了设备的业务范围；支持现场和远程人工授权发卡模式；集成自助终端基础应用，方便终端的日常管理。

(二)    票据自助终端

票据自助终端通过新技术的扩充应用，以专业化的设计使银行票据处理流程自助化，打造出票据业务的新型优质服务平台。能够实现票据自动识别并获取影像资料，回单打印查询功能、自动盖章、自动扎帐、凭条、日志的打印。

(三)    对公回单打印自助终端

对公回单打印自助终端，创新金融自助技术，帮助银行实现自助处理和打印的构想，为银行建立“一站式”的回单交互服务平台。主要功能是实现签约账户回单/账页打印、补打、查询、实时交易明细，回单盖章，个人业务。

(四)    票款封包存入机（夜间金库）

电子式票款封包存入机，针对银行和大额现金存款用户退出，帮助客户自助完成现金包或票据包存入。银行通过后期收取所存票款包，为客户完成入账处理，从而实现24小时不间断的“夜间金库”功能。

(五)    助农金融自助终端

针对农村金融服务需求，立足“金融支农，服务三农”，量身打造，可实现小额存取款、自助转账、账户查询、中间业务自助缴费等多项功能，适用于普通存折、一证通存折及银行卡等凭证，积极创新适合新型农村社区的配套金融服务模式。

我们相信未来银行的快速发展，将助力于实现中国梦，让中国人享受现代科技的金融服务。奔腾达公司对金融行业未来发展趋势有着准确的把握和定位，以睿智的洞察力创造客户的需求，引领未来银行的发展趋势，为金融电子化的发展作出更大贡献。